El Banco de España da algunas pautas para determinar si un deudor hipotecario se encuentra por debajo del umbral de exclusión, con el objeto de que se beneficie del Código de Buenas Prácticas (CBP). Para determinarlo, se tienen en cuenta los ingresos personales anuales, aunque también las circunstancias relativas a: Discapacidad, enfermedad o dependencia, que pudieran tener los miembros de la unidad familiar.

El Código de Buenas Prácticas o CBP, sirve para reestructurar las deudas hipotecarias. Una manera de buscar la vía para que un deudor hipotecario no pierda la vivienda, en la medida de lo posible, y pueda hacer frente al dinero que debe al banco.

Las medidas de ayuda para pagar la hipoteca que contempla el CBP están destinadas a todas las personas mayores de 60 años y a las unidades familiares formadas por:

• Deudor
• Cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho.
• Hijos que residan en la vivienda, sea cual sea su edad.

La plataforma web del Banco de España, también aclara la situación en algunos casos especiales: 

• En caso de separación de hecho, en la que no exista sentencia de divorcio o separación legal, el cónyuge no conviviente debe ser incluido para realizar el cálculo del umbral de exclusión.
• Los nietosque vivan con el deudor hipotecario no se tienen en cuenta a no ser que “existiera formalmente una relación de acogimiento familiar”.
• Si los padresdel deudor conviven en la misma vivienda, no se consideran parte de la unidad familiar.
• Tampoco se tienen en cuenta para el cálculo otras personas que estén empadronadas en la misma vivienda sin ser titulares de la vivienda, ni tener relación familiar con el deudor.
• En caso de divorcio, cada uno debe encontrarse en el umbral de exclusión, para poder acogerse al CBP. Además, si uno de los ex cónyuges se queda con la vivienda y el pago de la hipoteca, sólo tendrá efecto si el banco acepta previamente dicho pacto. Esto quiere decir, que sin el consentimiento del banco, ambos continuarán siendo deudores y responsables del pago de la hipoteca.

Si tienes problemas para pagar la hipoteca, averigua primero si tu entidad bancaria ha suscrito el Código de Buenas Prácticas. Si es así, recuerda que la vivienda hipotecada tiene que ser la vivienda habitual, con un precio inferior a los 300.000 euros. Además, la cuota del préstamo debe superar la mitad de los ingresos que entran a la unidad familiar, los cuales no pueden ser mayores a 3 veces el IPREM al año.